Krankenversicherung für Haustiere – Notwendig oder Überflüssig?
Es kann vorkommen, dass Haustiere erkranken oder verletzt werden und tierärztliche Behandlungen oder Operationen teuer werden können. Tierkrankenversicherungen bieten einen finanziellen Schutz dagegen – aber lohnen sie sich wirklich?
Zusammenfassung der wichtigsten Eckpunkte
- Tierkrankenversicherungen können vor hohen Kosten schützen.
- Es gibt jedoch viele Ausschlüsse und Begrenzungen, daher ist ein sorgfältiger Vergleich wichtig.
- Auch mit Versicherungsschutz können aufgrund von Ausschlüssen oder Selbstbehalten noch erhebliche Kosten anfallen.
- Eine OP-Kostenversicherung ist günstiger als eine umfassende Versicherung, deckt jedoch nur Operationen ab.
Lohnt sich eine Krankenversicherung für mein Tier? – Entscheidende Faktoren
Einige Versicherungsunternehmen bieten spezialisierte Versicherungen für Hunde, Katzen und Pferde an. Doch deren Nutzen ist oft begrenzt: Die Policen sind teuer und nicht alle Behandlungen werden erstattet. Zudem werden in der Regel nur gesunde Tiere versichert. Die Frage bleibt also, ob und in welchen Fällen sich eine Versicherung für ein Haustier überhaupt lohnt.
Laut einer Untersuchung der Stiftung Warentest aus dem Jahr 2021 werden in Deutschland Tierkrankenversicherungen für Hunde in Form von Operationskosten- und umfassenden Krankenversicherungen angeboten.
Gemäß Finanztest (Stand 2021) zahlt ein Hundebesitzer jährlich für einen jungen, kleinen Hund je nach Versicherungsumfang zwischen rund 160 und fast 550 Euro im Rahmen einer Operationsversicherung. Der Beitrag für größere Hunde ist höher.
Nicht nur die Größe, sondern auch Faktoren wie Rasse und Alter des Hundes zum Zeitpunkt des Versicherungsabschlusses sind entscheidend für die Beitragshöhe. Selbst der Wohnort kann bei einem Versicherer eine Rolle spielen.
Möchte man eine umfassendere Krankenversicherung für seinen Hund abschließen, muss man mit etwa dreimal so hohen Beiträgen wie für eine OP-Versicherung rechnen.
Die Preisunterschiede und die abgedeckten Risiken sind also erheblich. Daher ist es umso wichtiger, die Tarife und Bedingungen sorgfältig zu vergleichen und das passende Angebot auszuwählen.
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Wer kann eine Versicherung abschließen und wann gilt sie?
Grundsätzlich werden nur gesunde Tiere versichert. Oft gibt es eine Mindest- und Höchstaltersgrenze, innerhalb derer das Tier versichert sein muss. Tiere, die versichert werden sollen, dürfen meist nicht jünger als zwei Monate sein. Bei älteren Tieren oder Vorerkrankungen kann ein tierärztliches Gutachten über den Gesundheitszustand gefordert werden. Ab einem bestimmten Alter wird man bei den meisten Versicherungsunternehmen keine Versicherung mehr erhalten – beispielsweise bei Hunden, die älter als sieben Jahre sind, ist das Angebot begrenzt.
Als Faustregel gilt: Je älter das Tier bei Vertragsabschluss ist, desto höher wird der Beitrag.
Bei Krankheiten gilt eine Wartezeit von in der Regel drei Monaten ab Vertragsbeginn. Falls das Tier bereits kurz nach Antragstellung erkrankt, werden die Kosten nicht übernommen. Diese Wartezeit entfällt jedoch bei Unfällen, sodass sofortiger Versicherungsschutz besteht.
Wie bereits erwähnt, hängen die Beiträge meist von der (Hunde-)Rasse, der Größe, dem Gewicht, dem Alter des Tieres und der Art der Haltung ab.
Wann greift meine Tierkrankenversicherung?
Der Versicherungsschutz besteht in Deutschland, bei einem vorübergehenden Auslandsaufenthalt mit Hunden meist bis zu 12 Monaten europaweit oder sogar weltweit. Wenn man mit dem Tier reisen möchte, sollte man auf die genauen Bestimmungen achten!
Sowohl der Versicherungsnehmer als auch das Versicherungsunternehmen können den Versicherungsvertrag kündigen. Dabei ist auf die vereinbarte Kündigungsfrist zu achten. Eine Kündigung ist auch nach einer Beitragserhöhung und nach Eintritt des Versicherungsfalls möglich.
Ein Vertrag erlischt, wenn das versicherte Tier verkauft wird oder stirbt. Das sollte man der Versicherung zeitnah mitteilen.
Welche Leistungen bietet die Versicherung?
Eine Tierkrankenversicherung erstattet die Tierarzt- und Operationskosten für ambulante, stationäre und chirurgische Behandlungen, Medikamente, Unterbringung und Diagnostik.
Es werden nur medizinisch notwendige Behandlungen übernommen. Viele Versicherer erstatten beispielsweise keine Kastration oder Sterilisation ohne medizinische Indikation. Auch eine Tätowierung oder Kennzeichnung mit einem Mikrochip wird nicht von allen Versicherern übernommen.
Seit dem 22. November 2022 gilt eine neue Gebührenordnung für Tierärzte (GOT). Tierarztpraxen rechnen je nach Aufwand zwischen dem einfachen und dem dreifachen Satz ab. Im Notdienst, also nachts, am Wochenende und an Feiertagen, ist mindestens der zweifache und höchstens der vierfache Satz fällig, zuzüglich einer Notdienstgebühr von 50 Euro. Bis zu welchem Satz die Versicherung erstattet, ist je nach Tarif unterschiedlich – prüfe deshalb, ob auch höhere Sätze und Notdienstbehandlungen abgedeckt sind. Häufig wird außerdem nur ein Teil der erstattungsfähigen Kosten übernommen, zum Beispiel 80 Prozent, sodass du 20 Prozent selbst trägst. Es gibt auch Versicherer, die Tierarztkosten nur bis zu einer bestimmten jährlichen Obergrenze, beispielsweise 2.500 Euro, übernehmen.
Die Gebührenordnung, die Selbstbeteiligung und die jährliche Kostenbegrenzung bedeuten, dass man bei Untersuchungen und Behandlungen möglicherweise einen erheblichen Teil selbst bezahlen muss, trotz Versicherung.
Man kann sich den Tierarzt oder die Tierklinik frei aussuchen. Es kann jedoch sein, dass man den Tierarzt aufsuchen muss, den man zum Zeitpunkt des Vertragsabschlusses gewählt hat.
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Fazit
Niedrige Beiträge zahlt man nur, wenn man sein gesundes Tier so früh wie möglich versichert. Dafür zahlt man über viele Jahre Beiträge. Daher sollte man gut überlegen, ob sich die Versicherung lohnt. Vor allem Standardleistungen wie Impfungen oder Kastrationen werden häufig nicht vom Versicherungsschutz abgedeckt.
Es kann sinnvoll sein, eine reine OP-Kostenversicherung abzuschließen, um zumindest einen Teil der hohen Operationskosten erstattet zu bekommen. Solche Tarife sind in der Regel günstiger als umfassendere Policen.
Man kann auch ganz auf eine Tierkrankenversicherung verzichten und stattdessen eine Rücklage für den Notfall bilden und Geld für unvorhergesehene Ereignisse auf dem Konto bereithalten.
Die Beitrags- und Leistungsunterschiede zwischen den Anbietern von Krankenversicherungen sind enorm. Im Zweifelsfall sollte man sich von unabhängigen Experten beraten lassen.
Bitte beachte, dass die bereitgestellten rechtlichen Informationen ohne Gewähr sind und ausschließlich für Deutschland gelten. Für detailliertere und aktuelle Informationen wende dich am besten an deine Tierarztpraxis oder deine Tierversicherung.
Häufig gestellte Fragen
Lohnt sich eine Krankenversicherung für Haustiere?
Das hängt von deiner Situation ab. Eine Tierkrankenversicherung kann vor hohen Kosten schützen, hat aber oft Ausschlüsse, Selbstbeteiligungen und jährliche Obergrenzen, sodass trotzdem erhebliche Kosten bei dir bleiben können. Alternativ kannst du eine reine OP-Kostenversicherung wählen oder eine eigene Rücklage für Notfälle bilden.
Was ist der Unterschied zwischen OP-Versicherung und Vollversicherung?
Eine OP-Kostenversicherung übernimmt nur Operationen und ist deshalb deutlich günstiger. Laut Finanztest von 2021 kostete sie für einen jungen, kleinen Hund je nach Umfang rund 160 bis fast 550 Euro im Jahr. Für eine umfassende Krankenversicherung musst du mit etwa dreimal so hohen Beiträgen rechnen.
Ab wann zahlt die Tierkrankenversicherung?
Bei Krankheiten gibt es in der Regel eine Wartezeit von drei Monaten ab Vertragsbeginn. Erkrankt dein Tier in dieser Zeit, werden die Kosten nicht übernommen. Bei Unfällen entfällt die Wartezeit meist, sodass sofort Schutz besteht. Prüfe die genauen Bedingungen deines Tarifs, denn sie unterscheiden sich stark.
Welche Leistungen sind meist nicht versichert?
Übernommen werden nur medizinisch notwendige Behandlungen. Standardleistungen wie Impfungen oder eine Kastration ohne medizinischen Grund zahlen viele Versicherer nicht, manchmal auch keine Kennzeichnung per Mikrochip. Vergleiche die Tarife sorgfältig und lass dich im Zweifel unabhängig beraten, denn dieser Beitrag ersetzt keine Versicherungsberatung.
