Ubezpieczenie zdrowotne dla zwierząt domowych – Konieczne czy zbędne?

Może się zdarzyć, że zwierzęta domowe zachorują lub zostaną zranione, a leczenie weterynaryjne lub operacje mogą stać się kosztowne. Ubezpieczenia zdrowotne dla zwierząt oferują ochronę finansową przed tym – ale czy naprawdę się opłacają?

Proszę zwrócić uwagę: poniższy tekst ma ważność tylko według niemieckiego prawa! 

Podsumowanie najważniejszych punktów:

• Ubezpieczenia zdrowotne dla zwierząt mogą chronić przed wysokimi kosztami.
• Istnieje jednak wiele wyłączeń i ograniczeń, dlatego ważne jest staranne porównanie. 
• Nawet z ubezpieczeniem mogą wystąpić znaczne koszty z powodu wyłączeń lub samopłatności.
• Ubezpieczenie od kosztów operacji jest tańsze niż pełne ubezpieczenie, ale obejmuje tylko operacje. 

Czy opłaca się ubezpieczenie zdrowotne dla mojego zwierzęcia? – Kluczowe czynniki

Niektóre firmy ubezpieczeniowe oferują specjalizowane ubezpieczenia dla psów, kotów i koni. Jednak ich korzyść jest często ograniczona: Polisy są drogie, a nie wszystkie zabiegi są refundowane. Ponadto zwykle ubezpieczane są tylko zdrowe zwierzęta. Pytanie więc brzmi, czy i w jakich przypadkach ubezpieczenie dla zwierzęcia domowego jest w ogóle opłacalne. 

Według badania przeprowadzonego przez Stiftung Warentest w 2021 roku, w Niemczech oferowane są ubezpieczenia zdrowotne dla psów w formie ubezpieczeń od kosztów operacji i kompleksowych ubezpieczeń zdrowotnych. 

Zgodnie z Finanztest, właściciel psa płaci rocznie za młodego, małego psa od około 160 do prawie 550 euro w ramach ubezpieczenia od kosztów operacji, w zależności od zakresu ubezpieczenia. Składka dla większych psów jest wyższa. 

Nie tylko rozmiar, ale także czynniki takie jak rasa i wiek psa w momencie zawarcia ubezpieczenia są decydujące dla wysokości składki. Nawet miejsce zamieszkania może odgrywać rolę u ubezpieczyciela. 

Jeśli ktoś chce zawrzeć bardziej kompleksowe ubezpieczenie zdrowotne dla swojego psa, musi liczyć się z około trzykrotnie wyższymi składkami niż za ubezpieczenie od kosztów operacji. 

Różnice cenowe i pokrywane ryzyka są więc znaczne. Dlatego tym bardziej ważne jest staranne porównanie taryf i warunków oraz wybranie odpowiedniej oferty. 

Kto może wykupić ubezpieczenie i kiedy obowiązuje?

Zasadniczo ubezpieczane są tylko zdrowe zwierzęta. Często istnieje minimalny i maksymalny wiek, w którym zwierzę musi być ubezpieczone. Zwierzęta, które mają być ubezpieczone, zwykle nie mogą być młodsze niż dwa miesiące. U starszych zwierząt lub przy chorobach przewlekłych może być wymagane zaświadczenie weterynaryjne o stanie zdrowia. Po osiągnięciu pewnego wieku, w większości firm ubezpieczeniowych nie otrzymasz już ubezpieczenia – na przykład oferta jest ograniczona dla psów starszych niż siedem lat. 

Jako zasada obowiązuje: im starsze zwierzę w momencie zawarcia umowy, tym wyższa składka. 

W przypadku chorób zwykle obowiązuje okres karencji trzech miesięcy od rozpoczęcia umowy. Jeśli zwierzę zachoruje krótko po złożeniu wniosku, koszty nie są pokrywane. Ten okres karencji nie obowiązuje w przypadku wypadków, więc istnieje natychmiastowa ochrona ubezpieczeniowa. 

Jak już wspomniano, składki zwykle zależą od rasy (psa), rozmiaru, wagi, wieku zwierzęcia i rodzaju utrzymania. 

Kiedy działa moje ubezpieczenie zdrowotne dla zwierząt?  

Ochrona ubezpieczeniowa obowiązuje w Niemczech, a podczas tymczasowego pobytu za granicą z psami, zwykle do 12 miesięcy w całej Europie, a nawet na całym świecie. Jeśli chcesz podróżować ze zwierzęciem, zwróć uwagę na konkretne przepisy! 

Zarówno ubezpieczający, jak i firma ubezpieczeniowa mogą wypowiedzieć umowę ubezpieczeniową. Przy tym należy zwrócić uwagę na umówiony okres wypowiedzenia. Wypowiedzenie jest także możliwe po podwyższeniu składki i po wystąpieniu zdarzenia ubezpieczeniowego. 

Umowa wygasa, jeśli ubezpieczone zwierzę zostanie sprzedane lub umrze. Należy to niezwłocznie zgłosić firmie ubezpieczeniowej. 

Jakie świadczenia oferuje ubezpieczenie?

Ubezpieczenie zdrowotne zwierząt zwraca koszty weterynaryjne i operacyjne za zabiegi ambulatoryjne, stacjonarne i chirurgiczne, leki, zakwaterowanie i diagnostykę. 

Pokrywane są tylko konieczne medycznie zabiegi. Wiele ubezpieczycieli, na przykład, nie zwraca kosztów kastracji lub sterylizacji bez wskazania medycznego. Tatuowanie lub oznaczanie mikroczipem również może nie być pokryte przez wszystkich ubezpieczycieli. 

Praktyki weterynaryjne zwykle naliczają trzykrotność stawki taryfy opłat za lekarzy weterynarii. Ubezpieczenie zwykle płaci tylko podwójną stawkę. W uzasadnionych przypadkach (na przykład w przypadku usług awaryjnych) może jednak zostać zwrócona także trzykrotna stawka. Jest to także powszechne, że pokrywane jest tylko 80 procent kosztów, które można zwrócić. Dlatego zwykle ponosisz własny udział w wysokości 20 procent. Niektórzy ubezpieczyciele pokrywają koszty weterynaryjne tylko do pewnego rocznego limitu, na przykład 2 500 euro. 

Taryfa opłat, własny udział i roczny limit kosztów oznaczają, że mimo ubezpieczenia, możesz musieć samodzielnie zapłacić znaczną część za badania i leczenie. 

Możesz swobodnie wybrać lekarza weterynarii lub klinikę dla zwierząt. Może się jednak zdarzyć, że musisz odwiedzić lekarza weterynarii, którego wybrałeś w chwili zawarcia umowy. 

Podsumowanie  

Niskie składki płaci się tylko wtedy, gdy ubezpieczy się zdrowe zwierzę jak najwcześniej. Niemniej jednak, płaci się składki przez wiele lat, dlatego należy starannie rozważyć, czy ubezpieczenie się opłaca. Standardowe usługi, takie jak szczepienia czy kastracja, często nie są objęte ubezpieczeniem. 

Może być rozsądne wykupienie tylko ubezpieczenia od kosztów operacji, aby otrzymać zwrot przynajmniej części wysokich kosztów operacji. Takie taryfy są zwykle tańsze niż bardziej kompleksowe polisy. 

Można też całkowicie zrezygnować z ubezpieczenia zdrowotnego zwierzęcia i zamiast tego tworzyć rezerwę na wypadek awarii i trzymać pieniądze na nieprzewidziane wydarzenia. 

Różnice w składkach i świadczeniach między dostawcami ubezpieczeń zdrowotnych są ogromne. W razie wątpliwości należy skonsultować się z niezależnymi ekspertami. 

Proszę zwrócić uwagę, że dostarczone informacje prawne nie gwarantują i mają zastosowanie wyłącznie dla Niemiec. Aby uzyskać bardziej szczegółowe i aktualne informacje, zalecamy kontakt z lekarzem weterynarii lub swoją kasą chorych.